Фінтех і блокчейн: технології, які «підривають» банківський сектор

Що таке фінтех і як технологія блокчейн може змінити наше життя? Про це на зустрічі CEO Club і IMD Alumni Club говорили з Артуро Брісом, викладачем фінансів і директором Центру конкурентоспроможності країн світу у Міжнародному інституті розвитку менеджменту (IMD World Competitiveness Center).

У банківській сфері існують два погляди на інновації. З одного боку, банки кажуть, що технологічний прогрес не підірве їхній бізнес, бо він — людиноцентричний. Тобто банк — це сервіс, працівники якого контактують із клієнтами, спілкуються з ними про гроші, допомагають ухвалювати рішення. На їхню думку, таку інтеракцію не можна замінити машиною.

З іншого боку, продукт банків нематеріальний. Його можна оцифрувати, на противагу, скажімо, видобутку нафти. Тому зовсім скоро люди будуть приймати фінансові рішення та реалізовувати їх у своїх VR-окулярах прямо в себе вдома.

Який погляд більш правдивий? Перший вже майже мертвий, а другий поки що надто радикальний — навряд чи з банківської сфері взагалі зникнуть люди. Тож істина десь посередині.

Чому фінтех підривний?

Інновації у сфері фінансів — фінтех — дуже унікальні. Саме такі розробки ми зазвичай називаємо підривними, і в жодній іншій сфері не відбувається нічого схожого. Звісно, зараз дуже часто вживають слово «підривний», часто неправильно. Та це слово дійсно релевантно описує сферу фінтех. І цьому є дві причини:

1. Фінтех змінює те, як працюють фінансові установи.
2. Фінтех відбирає у працівників фінансового сектору їхню роботу: таких компаній, як HSBC, Goldman Sachs, UBS скоро не існуватиме, або ж це будуть установи, які працюватимуть зовсім по-іншому.

Фінтех враховує особливості сфери фінансів і саме тому є для неї таким небезпечним. Чому?

• Фінанси — це дуже регламентована індустрія, що породжує дві проблеми. По-перше, через чіткі правила зовнішнім силам важко зайти в індустрію, що ускладнює інновації. По-друге, працівники сфери, яка «захищена правилами», зазнаються, і саме через таке ставлення індустрія дуже вразлива перед технологічним прогресом.
• Фінансові сервіси — це посередники. Зараз з'являється багато технологій (наприклад, блокчейн), які руйнують потребу у них.
• «Продукт» фінансів — нематеріальний. Тож його можна оцифрувати.

Блокчейн — це підхід, цифрове рішення, яке допомагає позбутись посередників, впроваджує ефективну роботу взаємодії peer-to-peer

Що таке блокчейн?

Блокчейн — це game changer нашого життя та чудовий приклад фінтех інновації. Якщо конкретніше, то блокчейн — це підхід, цифрове рішення, яке допомагає позбутись посередників, впроваджує ефективну роботу взаємодії peer-to-peer. Важливо наголосити, що це саме підхід і технологія, а не конкретне програмне рішення чи додаток на пристрій.

Як цей підхід працює?

1. Блокчейн — це розподілена, децентралізована база даних (distributed database). Тобто дані зберігаються не в одному місці (скажімо, на окремому сервері), а розподілені між усіма учасниками мережі блокчейн, тобто кожен з учасників має у себе цю базу даних.
2. Якщо хтось вносить зміну в базу, вона змінюється у всіх учасників мережі завдяки алгоритму консенсусу (consensus algorithm). Цей алгоритм миттєво оновлює всі бази даних учасників мережі. У різних блокчейнах він реалізований по-різному.

Чим корисна технологія блокчейн та як її можна використати?

У Гані протягом століть люди отримували землю у спадок від своїх батьків. Ті — від своїх дідів і так далі. Але в певний момент, коли власники ділянок хотіли здати їх під заставу чи проводити там роботи, то з'ясувалося, що вони не мали на це право. Юридично це була не їхня земля.

Як вирішити таку проблему? Можна відрядити держслужбовця, щоб той ходив від села до села та реєстрував власників угідь. Натомість держава використала блокчейн. У Гані є додаток на телефон, через який кожен може заявити право на свою землю.

Що ж, нумо усі скачуємо додаток та заявляємо про свої права на землю в Гані? Не все так просто, адже в аплікації реалізовано алгоритм консенсусу: щоб верифікувати операцію з приватизації землі, суміжні сусіди мають підтвердити, що земля дійсно належить цьому власнику.

Які існують варіанти реалізації технології блокчейн?

1. Криптовалюти.

‍Як вони працюють? Наприклад, Артуро має один біткоїн або етеріум і пересилає його Хелені. Всі інші учасники системи завдяки алгоритму консенсусу мають підтвердити цю транзакцію, і тоді вважається, що вона відбулася. Тепер всі знають, що біткоїн або етеріум Артуро у Хелени, і аби його вкрасти, треба переконати в цьому 50% + 1 користувачів блокчейну.

2. Смарт-контракти.

Сервіс LegalFling — це застосунок, в якому кожен може вказати умови контракту для сексуальних взаємин та надіслати у блокчейн. Особливістю платформи є те, що тут приховано особу, яка створює такий документ.

Для чого ця програма? По-перше, для узгодження дозволеного і забороненого. По-друге, деякі країни (наприклад, Швеція) вимагають контракт, який узгоджує сексуальні взаємини для пар, які не одружені. Також LegalFling легалізована урядом Нідерландів, і, якщо там подадуть позов на підставі сексуальних зносин, і він опиниться у суді, — уряд визнає контракт у програмі.

3. Токенізація.

Токени — це цифрові гроші, часом, фізичний предмет, який перетворюється на цифровий ресурс. Наприклад, існує цифрове віскі.

Звичайно, ніхто не може пити цифрове віскі. Але можна інвестувати у віскі і натомість отримувати caskcoins, які відповідають фізичному напою віскі. Якщо його вартість зростає, разом з нею збільшується ціна caskcoins.

Інший вид токенізації (utility token) — коли ми оцифровуємо нематеріальну річ. Наприклад, існувала мережа та застосунок Nimses (https://nimses.com/uk_ua/), де користувач отримував токени (німси) за кожну хвилину свого життя. Тобто оцифровано час. Це — основа мереж нового типу. І, зокрема, в Україні є потенціал для реалізації подібних проектів.